Как оценивать шансы на кредит с 1 октября 2019 года
С 01.10.2019 года введены дополнительные нормы, по которым банки будут давать оценку клиенту – это показатель долговой нагрузки (ПДН). Если заемщик значительную часть доходов расходует на уплату по кредитным договорам, то банкам такие клиенты становятся нерентабельными. С этого времени оценочные критерии вероятности кредитоваться увеличиваются.
Банкам необходимо зарезервировать денежные средства под выдаваемые займы на случай их непогашения. Поэтому, при увеличении риска, значительно повышается резервный объем. С 01.10.2019 года Центробанком выставлено требование на увеличение резерва по потребительскому кредитованию граждан, имеющих большой ПДН. Следовательно, им выдавать заем стало невыгодно.
Расчет долговой нагрузки
ПДН = (Ежемесячные платежи по действующим кредитам + платеж предполагаемого кредита) / на среднемесячный годовой доход Х 100
Пример: Петр ежемесячно погашает три кредита на общую сумму 17000 рублей. Подал заявку на новый кредит, сумма платежа по нему составит 4000 рублей. Среднемесячный годовой доход в размере 34000 рублей документально подтвержден. Подставляем значения и получаем:
(17000 + 4000) / 34000 х 100 = 70%.
С ПДН равной 70% Петру вероятно откажут в предоставлении потребительского кредита без поручительства или залога. Нагрузка по долговым обязательствам, превышающая 50%, является большим банковским риском. Вычисление производится на основании истории предыдущего кредитования и официальных документов, которые подтверждают доходы.
Стоит отметить, когда рассчитывается ПДН учитывают также займы с просрочками более одного месяца, в которых гражданин является гарантом. Поручительства по кредитам со своевременными платежами не берутся в расчет ПДН.
Почему банками учитывается долговая нагрузка
С каждым годом долговая нагрузка граждан РФ стремительно растет. Статистика сообщает, что в год она возрастает на 20 – 25%, а доходы снижаются на 10% в год. Эти данные заставляют задуматься. При дальнейшем таком развитии ситуации у заемщиков не будет возможности погасить кредиты. Для изменения обстановки Центробанком был введен новый параметр для оценивания заемщика по долговой нагрузке при выдаче необеспеченных кредитов.
Необеспеченное кредитование – это выдача кредита без гарантии полного погашения. К ним относится, например, потребительский кредит без залогового обеспечения и поручителя. Поэтому с 01.10.2019 года заемщикам с ПДН выше 50%, скорее всего, будут кредитовать с повышенными процентными ставками и увеличенными сроками погашения, а также возрастут отказы. Будет проводиться более тщательная проверка клиентов. Все эти меры будут приняты для компенсации риска. Однако, к примеру, на рефинансирование кредита под наименьшую процентную ставку не учитывается долговая нагрузка.
Оцениваем шансы получения кредита, учитывая ПДН
Для расчета ПДН возьмем пример с Петром, описанный ранее. Произведенный выше расчет показал, что у Петра долговая нагрузка составила 70%. Следовательно, ему придется столкнуться с трудностями, чтобы заключить новый кредитный договор, так как при ПДН выше 50% банк считает такого заемщика рискованным. В таком случае рекомендуется:
1. Снизить процентную ставку с помощью рефинансирования, это поможет уменьшить ежемесячный платеж.
2. Предоставить дополнительно документы, увеличивающие доход. К примеру, легализовать аренду квартиры, а доходы включить в расчет долговой нагрузки.
3. Оформить новый кредит с созаемщиком. В таком случае учитывается совокупный доход обоих граждан.
4. Запросить свою кредитную историю и ознакомиться с нужными цифрами на первой странице, чтобы знать, что будет видеть банковское учреждение при проверке ваших текущих платежей по кредитным договорам.
Кроме истории кредитования просчитать вероятность на финансирование банком может помочь персональный рейтинг по кредиту, который произведет быстрый расчет кредитоспособности, определит 4 фактора, понизившие балл, и порекомендует способы устранения.
Помните! С 01.10.2019 года банковские учреждения начнут применять показатель нагрузки по долговым обязательствам при оценивании заемщика.
Для расчета ПДН необходимо: сумму текущих платежей по действующим кредитным договорам сложить с суммой платежа по возможному кредиту, данный результат поделить на годовой доход из расчета в среднем на месяц, итог умножаем на сто.
С увеличением показателя долговой нагрузки снижается шанс кредитования. С заемщиком, имеющим ПДН более 50%, не выгодно сотрудничать банковским и финансовым организациям.
Значительно может помочь кредитное рефинансирование, дополнительные доходы, официально документально подтвержденные, оформление кредита с созаемщиком или поручителями.