Финансовые организации имеют достаточный объем капитала, чтобы сохранить темпы предоставления кредитов, невзирая на то, что ввели ПДН.
Выдача кредитов на потребительские нужды в октябре 2019 года возросла с прежним темпом, независимо от введения расчета ПДН (показатель долговой нагрузки). Крупнейшие банки подтвердили, что показатель прироста потребкредитования не изменился. Эксперты высказали мнение, что заметить эффективность от введения показателя долговой нагрузки можно будет только в 2020 году, а сегодня кредитные учреждения имеют достаточных запас капитала, чтобы выдавать займы в том же объеме.
По словам генерального директора БКИ «Эквифакс» О. И. Лагуткина, что по предварительным данным за октябрь 2019 года сумма выданных кредитов на потребительские нужды равнозначна сентябрьской (285 – 290 млрд руб.), поэтому можно смело утверждать о сохранении тренда на общий прирост кредитования. Нет изменений и уровня одобрения (45 – 46%).
По указанию ЦБ России с 01.10.2019 года обязаны производится расчеты ПДН кредитополучателя. Т.е. показатель долговой нагрузки = совокупность платежей по всем кредитам в месяц / месячный доход. При результате, превышающем 50%, банк обязательно доначисляет резерв по этим займам. К примеру, месячный доход заемщика равен 45000 рублей, а выплаты по кредитам составляют 25000 рублей в месяц, следовательно, банковское учреждение обязано обеспечить капиталом данный кредит дополнительно. Банкам становится невыгодно из-за новой нормы кредитовать заемщиков, имеющих высокий ПДН. Поэтому планировалось снижение темпов кредитования после введения расчета показателя долговой нагрузки. Однако, данная мера существенно не повлияет на показатель выдачи потребкредитов предположительно до начала следующего года.
Райффайзенбанк, Росбанк, Совкомбанк, банк «Санкт-Петербург» и СМП Банк также подтвердили, необеспеченное кредитование в октябре продолжает расти. И даже больше, в наиболее крупных финансовых учреждениях показатель отказов по заключению кредитных договоров не увеличился, а остался на том же уровне.
Вице-президент – директор банка «Санкт-Петербург» Д. П. Алексеев сообщил о преимущественном кредитовании некоторыми банками своих зарплатных клиентов. Так проще отслеживать и анализировать их доходы и возможные ухудшения по ним. В Росбанке работают над возможностью получать крупные ссуды незарплатным клиентам при наличии документального подтверждения доходов.
Центробанк пока не готов предоставить оценки по введению ПДН. По последним данным регулятора с 01.09.2018 года по 01.09.2019 года выдача кредитов на потребительские нужды увеличилась на 23,7%. При этом за текущий год – на 15,5 %, а общая задолженность россиян – 16,7 трлн руб.
Основными заемщиками на потребительские цели являются граждане, имеющие ежемесячный доход не выше 16000 рублей.
Печатников А.Ю. (банк ВТБ24) отметил, что в 2020 году двигателем роста станет ипотечный кредит, который вырастет приблизительно до 15%, а потребкредитование замедлится примерно в 2 раза.
Многие финансовые учреждения не стали проводить ограничения в текущем году, чтобы оценить ПДН с практической стороны. После изучения статистики с начала 2020 года они внесут изменения.
Покатович Антон (главный аналитик «БКС Премьер») сообщил, что банковские учреждения снизят выдачу потребительских кредитов, понимая, что благосостояние жителей становится хуже. Это основная причина, которая может отрицательно сказаться на качестве портфелей банка.