Меню

Введение новых ограничений для банков по выдаче потребительских займов

Банки России с 01.10.2019 года вводится в обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки гражданина, обратившегося для получения потребкредита без обеспечения. ЦБ дополнительно вводит спецнадбавки за риск. Банковские учреждения, вероятнее всего, на это ответят увеличением кредитного срока.

Коэффициент риска по всеобщему правилу для займов без обеспечения = 100 %. Центральный банк регулирует надбавки для финансовых организаций, чтобы обеспечение этих кредитов стало невыгодным. Применение новых коэффициентов будет для кредитования на сумму, превышающую 10000 рублей, учитывая закредитованность клиента. Надбавочное значение к коэффициентам варьируется от 30 до 220 % и зависит от ПСК и ПДН (чем выше их значение, тем применяется больший коэффициент риска).

Наиболее высокую надбавку (220 %, учитывая базовый уровень риска – 320 %) установили на кредиты со ставкой 25 – 30 % при долговой нагрузке гражданина больше 80 %. Впервые ЦБ отдельно увеличивает надбавки для кредитов без обеспечения на сумму менее 10000 рублей, для которых можно не производить расчет ПДН.

Ускоренный рост необеспеченного потребительского кредитования привлекает большое внимание банков из-за увеличения просроченных займов. Проведенный опрос Всемирным банком показал, что приблизительно 60 % заемщикам России сложно погашать взятые кредиты, просроченная задолженность составляет 9%, реструктурировали, продлили кредит, либо получили отказ – 10%, сложности по выплате процентов – 14%, больше ¼ расходуют на выплату платежей по займам, больше ¾ совокупного дохода уходят на ежедневные семейные расходы и оплату ЖКХ. Только 41% заемщиков не испытывают сложностей на обслуживание взятых кредитов. Первое место у граждан России занимает потребкредит, второе место у ипотеки. При этом просроченные платежи более 3-х месяцев на 01.04.2019 года по данным ЦБ составляют 782млрд руб., это 5,1 % от всеобщего объема.

Центральный банк 3 раза с января 2018 года повышает надбавки, пытаясь избежать образования воздушки на рынке потребкредитования. Последний раз такое повышение вступило в силу 01.04.2019 года. Но предполагаемого охлаждения рынка пока нет. При этом долговая нагрузка продолжила расти в первые месяцы этого года.

Однако существует проблема понижения ПДН банками за счет увеличения срока кредитов. Поэтому новые меры вряд ли остановят рост показателей долговой нагрузки, но сможем заметить в дальнейшем возрастание срока потребкредитования, которые скоро могут сравняться с ипотечными.

Регулятор планирует взять на себя все полномочия для контроля ограничительных мер на отдельные виды займов, выдаваемых банками. Кроме этого, с помощью изменений в законодательстве ввести предельно допустимый показатель долговой нагрузки, при его увеличении истребовать просроченную задолженность кредитором будет ограничено.